Как работает страхование домашних животных и сколько это стоит?

Уход за домашним животным так же важен, как и уход за членом семьи для многих из десятков миллионов владельцев домашних животных в Соединенных Штатах. Владельцы сделают все, чтобы их животные получали здоровую пищу, много упражнений, надлежащий уход во время их отсутствия и, конечно же, доступ к необходимой медицинской помощи. Но когда домашнее животное заболевает, удержаться на вершине счетов ветеринара может быть проблемой.

Лекарства и операции при неожиданных заболеваниях или травмах могут быстро накапливаться, слишком часто заставляя некоторые семьи делать трудный выбор между собственным финансовым благополучием и здоровьем своих питомцев. Как и страхование автомобиля или страхование здоровья человека, страхование домашних животных можно приобрести, чтобы компенсировать некоторые расходы на лечение и процедуры домашнего животного, особенно в случае чрезвычайной ситуации, но между планами страхования и индивидуальным опытом существует много различий.

Что такое страхование домашних животных?

Страхование домашних животных похоже на другие формы страхования тем, что оно может помочь защитить вас от долгов из-за непредвиденных обстоятельств — в данном случае из-за медицинских счетов для вашего питомца. Если ваш питомец заболеет или получит травму, ваш план страхования домашних животных возместит вам процент от расходов, покрываемых любым выбранным вами планом страхования. В зависимости от вашего плана страхование домашних животных может также покрыть некоторые расходы, связанные с профилактическим уходом, такие как вакцины, альтернативные или дополнительные методы лечения и даже кремация или услуги погребения.

Одна из основных причин, по которой семьи получают страховку для домашних животных, — это помощь в управлении заоблачными счетами ветеринара. Пейдж Церулли, владелица домашнего животного из Массачусетса, купила страховку для своего первого кота после работы в ветеринарной клинике, где она воочию убедилась, насколько разрушительными могут быть счета ветеринара.

«Мы не говорим о переломах костей или экстренных операциях, — говорит Черулли, — даже «более простые, более распространенные состояния, такие как… непроходимость мочевыводящих путей, могут привести к счетам на тысячи долларов».

Она видела, как семьи ломали руки над тем, как им удастся заплатить за все это, и хотя в то время у нее самой не было домашних животных, этот опыт остался с ней.

«Я знал, что как только у меня появятся домашние животные, мне обязательно понадобится план на случай такой проблемы со здоровьем», — говорит Черулли.

Как работает страхование домашних животных?

Как и в случае со страхованием здоровья человека, вы можете выбрать один из множества планов страхования домашних животных в зависимости от того, что вы ожидаете от потребностей вашего питомца. После того, как вы зарегистрируетесь, вы будете платить ежемесячный взнос и часто должны оплачивать из своего кармана все счета ветеринара, пока не выполните ежегодную франшизу. После этого, если произойдет что-то, что покрывается вашей страховкой, например, ваша собака сломала ногу, вы должны отвести ее к ветеринару и подать иск в свою страховую компанию. Если лечение подпадает под действие вашего плана и вы выполнили свою франшизу, страховая компания вернет вам определенный процент от суммы, которую вы заплатили.

В отличие от страхования здоровья людей, компании по страхованию домашних животных почти никогда не платят ветеринарам напрямую. Вместо этого вы сначала оплачиваете все расходы из своего кармана, а компания возместит вам только после того, как вы подадите претензию и она будет одобрена.

Необходимость вносить деньги и добиваться возмещения может быть двумя из самых больших недостатков страхования домашних животных, но есть и некоторые преимущества. Поскольку ветеринары никоим образом не участвуют в процессе страхования, вы можете выбрать, в какой ветеринарный кабинет вы хотите отвезти своего питомца, не беспокоясь о том, является ли ветеринар «в сети» или утвержденным поставщиком услуг. Точно так же вид ухода, который рекомендует ваш ветеринар, скорее всего, не будет зависеть от того, за что готова платить третья сторона.

При этом большинство планов страхования домашних животных будут иметь длинный список предостережений относительно того, что они покрывают, а что нет. Это связано с тем, что, хотя индустрия медицинского страхования людей связана определенными законами и политиками, направленными на защиту потребителей, страхование домашних животных не регулируется в той же степени или вообще не регулируется в некоторых штатах. Например, если вы специально не покупаете план оздоровления или не доплачиваете за стандартные планы, страхование домашних животных часто не покрывает стоимость профилактического ухода, такого как ежегодные осмотры или прививки. Выплаты или возмещения, как правило, ограничиваются непредвиденными случаями неотложной медицинской помощи, травмами или заболеваниями. Ранее существовавшие условия редко покрываются.

Многие новички в страховании домашних животных часто с удивлением обнаруживают, что в планы включено множество исключений из страхового покрытия. Когда хозяйка домашнего животного из Чикаго Талия Брюль завела свою первую собаку, она знала, что он перенес операцию по удалению грыжи, когда был очень молод, но в остальном он был очень здоров. Она приобрела страховку для домашних животных по совету своего ветеринара, но расстроилась, когда план страхования отказался возместить ей расходы, которые, как она думала, покрываются ее планом.

«Каждый раз, когда мы пытались получить страховое покрытие… они упоминали об этом ранее существовавшем заболевании», — говорит Брюль, добавляя, что это имело место, даже если болезнь или травма совершенно не были связаны с его грыжей. «Я платил пару сотен долларов в год за страховку, и она еще ничего не покрывала».

Брюль отказалась от этого первоначального плана и снова приобрела страховку для домашних животных после того, как завела вторую собаку — на этот раз в другой компании. Но даже несмотря на то, что у ее собаки не было никаких ранее существовавших заболеваний во второй раз, она говорит, что все еще сталкивалась с препятствиями.

«Я по-прежнему чувствовал, что разговариваю по телефону изо всех сил, пытаясь охватить самые основные вещи», — говорит Брюль.

Ей также не потребовалось много времени, чтобы остановить этот план.

«Мне просто казалось, что оно того не стоит», — говорит она.

Брюль говорит, что беспокоилась о том, что ей придется преодолевать такие препятствия в травмирующих ситуациях. По ее словам, необходимость разговаривать по телефону со страховой компанией, оплакивая смерть своей собаки, была бы слишком огорчительной.

У других, однако, был совершенно иной опыт. Например, владелица домашнего животного из Денвера Уитни Бетледж говорит, что возмещение расходов на уход за ее двумя собаками было относительно безболезненным. Она просто загружает фотографию оплаченного счета из ветеринарного кабинета в приложение, и в течение недели она получает отчет с указанием суммы, которую они покроют. Затем деньги быстро переводятся прямо на ее счет. Бетлей говорит, что, несмотря на вычитаемые и ежемесячные страховые взносы, план окупается каждый год.

«Это спасло мне жизнь», — говорит Бетледж. — Я всем об этом говорю.

Эти два опыта показывают, насколько разными могут быть планы.

Какие существуют типы планов страхования домашних животных?

Планы страхования домашних животных столь же универсальны, как и домашние животные, которые они покрывают. Однако большинство компаний предлагают планы, которые в некоторой степени соответствуют этим четырем категориям:

• Только аварии: Эти планы обычно покрывают только травмы или заболевания, связанные с несчастными случаями (например, непреднамеренное отравление или перелом ноги), но не болезни или профилактическое лечение. Эти планы, как правило, самые дешевые варианты.
• Основное медицинское: Это один из самых распространенных типов планов, который покрывает несчастные случаи и самые неожиданные болезни.
• Оздоровительные планы: Эти планы покрывают профилактическое обслуживание и плановое лечение, такое как плановые осмотры, вакцины, лечение блох и клещей и стоматологические услуги.
• Комплексные планы: Для более полного охвата эти планы охватывают все вышеперечисленное, а также часто некоторые дополнительные льготы, такие как пожизненное покрытие. В результате эти планы имеют тенденцию быть более дорогими.

Хотя это общие категории, существует много различий от одной компании к другой. Некоторые планы имеют ограничения на сумму денег, которую вам возмещают, или они устанавливают ограничение на то, как долго они будут покрывать заболевание. Другие откажутся платить за процедуры, анализы или лекарства, если ваш питомец старше или младше определенного возраста или принадлежит к определенной породе. Важно внимательно прочитать политику перед покупкой любого плана, чтобы убедиться, что вы знаете, что покрывается.

Сколько стоит страховка домашних животных?

Хотя вид покрытия, которое вы получаете, может влиять на стоимость определенных планов, это не единственный фактор. Страховые взносы также могут варьироваться в зависимости от таких вещей, как сумма, которую вы готовы заплатить за свою франшизу, страховая компания, которой вы пользуетесь, место жительства, возраст и порода вашего питомца. Другие факторы, например, существует ли максимальная годовая выплата или предлагает ли план пожизненное покрытие, также могут значительно повлиять на то, сколько вы платите от одного месяца к другому.

Пример сравнения цен на страховку для домашних животных

	Объятие	Фигу	Здоровые лапы	Трупанион
Ежемесячный премиум	61,74 доллара США	63,52 доллара США	$67,41	106,56 долларов США
Ежегодная франшиза	200 долларов	200 долларов	250 долларов	200 долларов
% возмещаемых приемлемых затрат	80%	80%	80%	90%
Годовая максимальная выплата	10 000 долларов	14 000 долларов	Никто	Никто

Примечание. Эти цифры основаны на котировках, предоставленных для плана крупного медицинского страхования для 5-летнего черного лабрадора-ретривера из Блумингтона, штат Миннесота.

Советы по покупке страховки для домашних животных

1. Не ждите, пока ваш питомец заболеет, чтобы застраховать его. Большинство компаний по страхованию домашних животных не покрывают ранее существовавшие заболевания, в том числе определенные заболевания, от которых животное лечилось в прошлом. Слишком большая история болезни может означать, что компания вообще не будет их покрывать.
2. Получите предложения от нескольких компаний и тщательно сравните цены и покрытие. Это требует некоторого копания, но важно смотреть дальше ежемесячной цены и сравнивать, какие процедуры и процедуры будут покрыты. Не имеет значения, если ваши страховые взносы низки, если план не покрывает то, что вам нужно.
3. Прочтите отзывы, чтобы узнать больше о качестве обслуживания клиентов компании. Если вы переживаете что-то трагическое с вашим питомцем, сострадательное взаимодействие с вашей страховой компанией может помочь предотвратить ухудшение и без того стрессовой ситуации. Спросите друзей или членов семьи, у которых есть страховка для домашних животных, каков их опыт работы с их страховыми компаниями, или поищите отзывы на сторонних сайтах в Интернете, чтобы узнать, что вы можете ожидать в случае чрезвычайной ситуации от одной компании по сравнению с другой.
4. Удостоверьтесь, что вы совершенно ясно представляете, сколько будет франшизы и как возмещение будет работать. Все относится к франшизе или только определенные расходы? Какие расходы будут возмещены и в каком размере? Существует ли годовой или пожизненный максимум, который страховая компания будет платить? Понимание этих вещей заранее может быть полезным, когда вы сравниваете один план с другим, поскольку в конечном итоге эти расходы могут иметь для вас большее значение, чем ежемесячные взносы.
5. Прочтите сноски, чтобы узнать, что не будет покрываться, есть ли период ожидания, а также любые другие исключения и предостережения. Как и в случае с любыми страховыми планами, в страховании домашних животных может быть много мелкого шрифта. В частности, узнайте, есть ли период ожидания, прежде чем вы сможете подать иск, а также любые исключения, которые могут относиться к вашему питомцу.
6. Рассмотрите альтернативы страхованию домашних животных. Страхование домашних животных подходит не всем. Многие семьи, например, вместо этого предпочитают откладывать деньги, которые пошли бы на страховые взносы, на сберегательный или расчетный счет на случай, если их питомцы получат травму или заболеют. Другие предпочитают использовать кредитные карты для здравоохранения, такие как CareCredit. Если вы не ожидаете, что вам вернут страховое покрытие, за которое вы заплатили в виде премий, возможно, вы захотите рассмотреть альтернативу.